Помилки при страхуванні

НАЙБІЛЬШ ТИПОВІ ПОМИЛКИ АВТОВЛАСНИКИ, НАСЛІДКОМ ЯКИХ Є ВІДМОВА У ВИПЛАТІ СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ ЗА КАСКО

Тільки відчайдушні сміливці або страшенні жаднюги ризикують зараз їздити на незастрахованих машинах. Основна ж маса водіїв забезпечує свою фінансову безпеку, пов'язану з втратами через автомобіль, за допомогою страхового поліса добровільного страхування КАСКО (викрадення, нещасний випадок, стихійне лихо). Все, здавалося б, добре: уклав договір зі страховою компанією (СК) і їздиш собі спокійненько. Що б не трапилося, вона подбає про оплату ремонту, заміни окремих частин і тл. Та ось тільки є одне "але": дуже часто доводиться чути нарікання на адресу страховиків - то вони затягують виплати, то взагалі відмовляються компенсувати збитки, стверджуючи, що те, що трапилося з вами і / або вашою машиною, не є страховим випадком. Розглянемо найбільш типові допускаються клієнтами помилки, наслідком яких є відмова у виплаті компенсації.

Наша власна неуважність

Майже 3 / 4 від загальної кількості куплених машин купується в кредит, через банки. До повної виплати кредиту авто є власністю банку, а користується ним клієнт, тому кредитор страхує своє майно за КАСКО в обов'язковому порядку. Але візьміть до уваги стан людини, вже пробіг "крос" оформлення всіх документів і смакує побачити себе, коханого, за кермом новенького авто в найближчі години. На останню "краплю" - уважне прочитання страхового договору у нього вже немає ні часу, ні сил. А дарма!

У тексті договору достатньо вказати тільки "викрадення" і забути згадати про крадіжку (що, згідно із Кримінальним кодексом України, не одне і те ж!), Щоб потім відмовити в настанні страхового випадку. Щоб передбачити всі ситуації, в тексті договору повинна стояти формулювання "будь-яке протизаконне заволодіння третіми особами". Звичайно, нормальна людина не може знати все, тим більше, таких нюансів.

Тому, якщо клієнт - повний дилетант, йому буде краще показати проект договору компетентному юристу.

Схема виплати

Деякі компанії практикують договору, де обумовлено, що виплата проводиться не відразу, а частинами. Наприклад, частина - після порушення кримінальної справи (без нього жодна СК не стане компенсувати угон), частина - після його закриття, яке, як ви розумієте, може бути й через кілька місяців. Тому, читаючи договір, варто звернути увагу на цей нюанс.

Місце паркування

Для отримання компенсації в разі викрадення автомобіля зі стоянки краще взагалі не включати в договір пункти, пов'язані з паркуванням. Справа в тому, що більшість СК наполягає, що в нічний час (з 12 години ночі до 7 ранку) машина повинна знаходитися на стоянці, що охороняється. Значить, викрадену від будинку машину ніхто оплачувати не буде. Більше того, є зачіпка і в самому терміні "стоянка". Що це таке? Які атрибути повинні бути на стоянці, щоб СК визнала страховий випадок по викраденню? І потім, хто може точно встановити час викрадення?

Амортизація авто

Можна "проколотися" і на визначенні вартості машини з урахуванням зносу. У договорі треба обов'язково вказати, як страхується авто: з урахуванням зношування деталей або без нього. На цей пункт страхувальники дуже рідко звертають увагу. Але ж якщо цифри не обумовлені в договорі, експерт страховика може нарахувати будь-який відсоток зносу. Наприклад, за інструкцією вважається, що за перший рік експлуатації машина зношується на 20%, тому страховий поліс на другий рік стоїть на 20% дешевше. Але практика показує, що експерти ставлять до актів будь-які цифри, наприклад, 35%. Значить, виплата відповідно зменшиться. Такі "фокуси" практикують компанії, що пропонують низькі тарифи і франшизу (некомпенсируемое мінімум). Клієнт, бачачи низький відсоток тарифу, вже не звертає увагу на умови визначення вартості машини на момент настання страхового випадку, а потім йому пропонують або отримати копійки, або взагалі ремонтувати машину за власні гроші.

Пив чи не пив?

Обов'язково внесіть до договору пункт про правомочність документів з правоохоронних органів. Справа в тому, що якщо не "задокументувати" доказову силу довідки з ДАІ про те, що водій в момент ДТП не був п'яний, СК може зажадати медичний висновок, якого, як ви розумієте, даішники видати не можуть.

Загальні рекомендації:

Отже, укладаючи договір із СК, перевіряємо наступні пункти:

• Чи виплачує СК стовідсоткову компенсацію після порушення кримінальної справи.
• Чи покриває страховик ризик викрадення тільки з автостоянки або з будь-якого місця.
• Яким чином буде визначатися амортизаційний знос.
• Чи покриває страховик шкоди, якщо водій був у нетверезому стані, і які документи повинні бути представлені.

Найбільш поширені причини відмови у виплаті:

• збитки від пошкодження авто з-за гниття, корозії та ін;
• через зберігання в несприятливих умовах;
• використання автомобіля в аварійному стані;
• керування автомобілем у нетверезому стані;
• втеча з місця події. Вартість поліса КАСКО - 3,5-9% страхової суми (тобто вартості машини). Залежить від виду авто, водійського стажу, набору ризиків, розмірів франшизи.

Поради по КАСКО

Фахівці вважають, що автомобілі старше п'яти років страхувати немає сенсу - з урахуванням відсотка зносу відшкодування за ремонт 8-12-річного автомобіля складе "копійки".

При страхуванні нової машини (особливо імпортної) постарайтеся наполягати на введенні в договір страхування положення про те. що ремонт машини протягом гарантійного терміну має виконуватися за розцінками спеціалізованої СТО. Відсутність цього уточнення буде використано страховою компанією для оцінки вартості ремонту за найнижчими розцінками, які не передбачають збереження гарантійних зобов'язань.

При визначенні категорії страхового випадку, що виник за участю автотранспортного засобу, необхідно врахувати, що відповідно до Порядку обліку ДТП, затвердженим постановою Кабміну від 30.06.05 р. № 538, під ДТП розуміється подія, що сталася під час руху транспортного засобу, внаслідок якої загинули або травмовані люди чи завдані матеріальні збитки. Тобто основною ознакою ДТП є наявність попереднього йому руху транспортного засобу. Причому рух як одиночного транспортного засобу, так і рух кількох транспортних засобів. Причиною ДТП в першому випадку може бути, наприклад, пошкодження поверхні кузова в результаті потрапляння на нього частинок неякісного дорожнього покриття. Приклад ДТП на другому випадку - класичне зіткнення машин.

Страхові компанії часто затягують терміни виплат відшкодування, що призводить до вирішення водіїв почати ремонт машини до його отримання. Відволікаючись від оцінки доцільності такого рішення (воно повинно узгоджуватися з умовами договору), настійно рекомендуємо запастися хоча б фотографіями машини і пошкоджених вузлів до їх ремонту, спираючись на які можна зробити висновок щодо характеру та обсягів пошкоджень, а також визначити їх приналежність застрахованій транспортному засобу. Вкрай корисно мати свідків на всіх етапах, пов'язаних з пошкодженням і ремонтом машини. Це може стати в нагоді при виникненні спору зі страховою компанією щодо достовірності інформації про ДТП та величиною збитку (ця категорія спорів є достатньо поширеною і важко передбачуваною без наявності вагомих доказів у сторін). Свідками можуть бути, наприклад, водії машин, що потрапили в ДТП або перебували на місці події, працівники ДАІ. СТО, інші особи, які можуть підтвердити відомості, надані страхувальником до страхової компанії. І запасіться контактною інформацією про потенційних свідках для подальшої зв'язку з ними.

<< Назад